Lãi suất thẻ tín dụng là khái niệm dùng để chỉ mức lãi suất mà chủ thẻ tín dụng phải chịu khi thanh toán chậm khoản dư nợ thẻ tín dụng của tháng kề trước.
Cần đặc biệt lưu ý, khi bạn thanh toán hóa đơn sao kê thẻ tín dụng, bạn phải thanh toán đủ đến từng đồng. Giả sử số tiền phải trả trên sao kê là 4.552.200 đồng, thì bạn phải trả đủ số này, nếu bạn trả 4.552.000 đồng thì bạn vẫn sẽ bị tính lãi suất thẻ tín dụng trên toàn bộ số tiền 4.552.200 đồng trong tháng đó cho dù bạn chỉ thiếu có 200 đồng.
Điều lưu ý tiếp theo là một khi bạn bị tính lãi suất thẻ tín dụng, bạn cần ít nhất 2 tháng để có thể tiếp tục được miễn lãi. Điều này có nghĩa là, nếu bạn đã bị tính lãi suất thẻ tín dụng ở tháng n vì không trả nợ đầy đủ số tiền trên sao kê (đến từng đồng), thì tháng n + 1 bạn vẫn tiếp tục bị tính lãi suất nếu bạn tiến hành quẹt thẻ trong tháng này.
Chỉ đến tháng n + 2 bạn thanh toán đầy đủ tiền trên sao kê tháng thứ n + tháng n + 1 cộng với khoản lãi suất thẻ tín dụng của 2 tháng này bạn mới có thể tiếp tục được miễn lãi.
Điều này có nghĩa là, một khi bạn thanh toán trễ hạn hoặc không đầy đủ số tiền in trên sao kê ở tháng n, tháng n + 1 bạn không nên mua bất cứ thứ gì bởi vì khi bạn mua hàng, lãi suất thẻ tín dụng sẽ được kích hoạt cho lần mua sắm đó.
Ví dụ vào ngày 1/1 bạn dùng thẻ tín dụng để thanh toán 1 món hàng 5 triệu đồng, đến ngày 30/1 sao kê sẽ được gửi đến bạn, số tiền bạn cần thanh toán là 5 triệu đồng, thời hạn tối đa để thanh toán mà không phải chịu lãi suất là ngày 15/2 (15 ngày sau ngày sao kê), nhưng đến ngày 15 bạn thiếu tiền và chỉ thanh toán được 4 triệu đồng. Sau đó ngày 18/2 bạn dùng thẻ tín dụng để thanh toán 1 món hàng với trị giá 3 triệu đồng.
Vậy số tiền mà bạn phải thanh toán trong tháng 3 (ngày 15/3) là bao nhiêu?
Lúc bạn thanh toán thiếu số tiền in trên sao kê tại ngày 15/2 (4 triệu đồng vs 5 triệu đồng) lãi suất thẻ tín dụng đã được kích hoạt, bạn sẽ bị tính lãi suất của toàn bộ tháng 1 trên số tiền 5 triệu đồng, bạn cũng sẽ bị tính lãi suất trên số tiền 5 triệu đồng từ ngày 01/2 – 14/2; từ ngày 15/2 – 17/2 bạn bị tính lãi suất thẻ tín dụng trên số tiền 1 triệu đồng (do ngày 15/2 đã tiến hành thanh toán 4 triệu đồng); từ ngày 18/2 – 28/2 bạn sẽ bị tính lãi suất thẻ tín dụng trên số tiền 4 triệu đồng (1 triệu đồng nợ cũ + 3 triệu đồng nợ mới).
Tất cả số tiền này (chi phí lãi suất thẻ tín dụng) + số tiền bạn nợ tháng 1 (1 triệu đồng) + số tiền bạn nợ tháng 2 (3 triệu đồng) bạn có nghĩa vụ phải thanh toán đầy đủ và đúng hạn tại ngày 15/3. Nếu bạn trả đầy đủ và đúng hạn vào ngày 15/3, bạn có thể tiếp tục mua sắm với thẻ tín dụng và ngân hàng phát hành thẻ tín dụng tiếp tục cho bạn hưởng lãi tối đa trong vòng 45 ngày.
Cách tính lãi suất thẻ tín dụng?
Biết được cách tính lãi suất thẻ tín dụng là điều cực kỳ cần thiết nếu bạn không muốn ôm đống nợ nần mà chẳng hiểu chuyện gì đã xảy ra.
Như chúng ta đã biết, thẻ tín dụng thường có lãi suất rất cao, thêm vào đó các loại phí phạt khi thanh toán trễ hạn cũng không phải thấp. Do đó bạn phải chú ý để không rơi vào thảm cảnh mất tiền oan.
Thông thường trên sao kê tài khoản thẻ tín dụng sẽ có những con số sau mà bắt buộc bạn cần chú ý:
- Ngày sao kê thẻ tín dụng: Là ngày ngân hàng chốt các giao dịch phát sinh bằng thẻ tín dụng trong tháng và gửi báo cáo cho bạn. Ngày sao kê cố định trong 1 tháng.
- Chu kỳ thanh toán (Billing cycle): Đây là khoảng thời gian giữa hai lần sao kê gần nhất của ngân hàng. Các giao dịch phát sinh trong chu kỳ này sẽ được ngân hàng gửi sao kê cho bạn. Vì ngày sao kê cố định hàng tháng nên chu kỳ thanh toán thường là 1 tháng. Đây cũng là thời gian được miễn lãi suất.
- Thời gian ân hạn (Grace period): Đây là thời gian ngân hàng gia hạn thêm để bạn có thêm thời gian thanh toán đủ số tiền đã dùng cho ngân hàng. Thời gian ân hạn có thể từ 15 tới 25 ngày.
- Phí phạt chậm thanh toán: Là khoản phí khách hàng thẻ tín dụng phải chịu nếu không thanh toán đủ và đúng hạn số tiền thanh toán tối thiểu. Trên sao kê hàng tháng gửi khách hàng luôn có thông tin về tổng số tiền bạn chi tiêu trong chu kỳ thanh toán, số tiền thanh toán tối thiểu và ngày đến hạn thanh toán. Ngày đến hạn là ngày cuối cùng khách hàng phải thanh toán cho ngân hàng ít nhất số tiền tối thiểu. Nếu bạn không trả được đầy đủ tiền chi tiêu, thì phải trả ít nhất là khoản tối thiểu này. Nếu không bạn sẽ bị phạt vì chậm trả nợ.
Ở các định nghĩa này, bạn cần lưu ý 2 vấn đề:
- Khi bạn không có đủ tiền để thanh toán toàn bộ số tiền đã chi tiêu bằng thẻ tín dụng thì bạn hãy đóng số tiền thanh toán tối thiểu để tránh phát sinh phí phạt.
- Bạn cần thanh toán đầy đủ và đúng hạn toàn bộ số tiền đã chi tiêu cho đến ngày chốt sao kêkhông thiếu dù chỉ 1 đồng và không trễ dù chỉ 1 ngày để được miễn lãi và không bị tính lãi suất thẻ tín dụng.
Lãi suất thẻ tín dụng được áp dụng trong 2 trường hợp:
- Thanh toán 1 phần số dư cuối kỳ vào ngày đến hạn thanh toán. Trong trường hợp này, nếu bạn thanh toán lớn hơn hoặc bằng khoản thanh toán tối thiểu, bạn không bị phạt chậm thanh toán nhưng lãi suất thẻ tín dụng sẽ được kích hoạt.
- Thanh toán toàn bộ số tiền nhưng sau ngày đến hạn thanh toán (cuối thời gian ân hạn). Trong trường hợp này bạn vừa chịu phí phạt trả chậm, vừa bị áp dụng lãi suất thẻ tín dụng cho các giao dịch phát sinh.
Lãi suất thẻ tín dụng sẽ được tính dựa trên số dư cuối ngày trên cơ sở tính lãi hàng ngày kể từ ngày phát sinh giao dịch.
Số dư cuối ngày được hiểu là tổng số tiền phát sinh còn nợ đến cuối ngày giao dịch nào đó. Chẳng hạn tại ngày 10/7 bạn chi tiêu 5 triệu đồng, trước đó bạn chưa thực hiện giao dịch nào thì số dư cuối ngày 10/7 của bạn là 5 triệu đồng. Giả sử trước đó bạn đã chi tiêu 3 triệu đồng và vẫn chưa thanh toán khoản tiền đó thì số dư cuối ngày 10/7 của bạn là 8 triệu đồng.
Lãi suất mỗi ngày (daily interest rate): thường thì ngân hàng sẽ cung cấp thông tin lãi suất thẻ tín dụng trên năm (APR = Annual Percentage Rate). Bạn sẽ phải quy đổi ra lãi suất hàng ngày (APR/365).
Tổng số tiền lãi suất thẻ tín dụng phải trả trong kỳ sao kê là tổng tất cả các khoản lãi suất theo ngày được tính dựa trên số dư cuối ngày cho đến ngày thanh toán.
